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Höhere Förderung für Wohneigentum

Für die staatliche Wohnungsbauprämie sind Einkommensgrenzen und Zuschüsse gestiegen. Nicht der einzige Vorteil der Förderung.

Endlich geht es ins Eigenheim.
Endlich geht es ins Eigenheim. © dpa/Christin Klose

Die staatliche Wohnungsbauprämie gibt es seit 1952. Sie soll Bürgern zu mehr Wohneigentum verhelfen. In der Vergangenheit fielen jedoch immer mehr Menschen aus der Förderung heraus, weil ihr Einkommen über den festgelegten Grenzen lag. Diese wurden in diesem Jahr nach oben gesetzt, zum ersten Mal seit 1996. Jetzt profitieren mehr Menschen von der Prämie. Zugleich steigt der Förderbetrag. Stellt sich die Frage: Für wen lohnt sich der Zuschuss – und wann?

Die Wohnungsbauprämie ist ein jährlicher Zuschuss. Den bekommen sowohl Ledige (Mindestalter 16 Jahre) als auch Verheiratete, und zwar dann, wenn sie sich entweder in Bau- und Wohnungsgenossenschaften einkaufen oder einen Bausparvertrag haben und eben die Einkommensgrenzen einhalten.

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Diese lagen bisher bei 25.600 Euro für Singles und 51.200 Euro für Paare. Seit diesem Jahr sind die Beträge höher. „Sie betragen 35.000 Euro beziehungsweise 70.000 Euro“, erklärt der Geschäftsführer des Bundesverbandes Lohnsteuerhilfevereine (BVL), Erich Nöll.

Es zählt das zu versteuernde Einkommen. Deshalb könnten nun sogar Arbeitnehmer-Familien mit einem Bruttolohn von rund 100.000 Euro Förderung erhalten, wenn ihr Einkommen mithilfe steuerlicher Abzüge wie Werbungskosten, Sonderausgaben und Vorsorgeaufwendungen auf den Grenzwert sinkt.

Millionen Prämienempfänger in Deutschland

Derzeit erhalten etwa vier Millionen Menschen die Wohnungsbauprämie. Die meisten über einen Bausparvertrag. Künftig sollen es wegen der gestiegenen Sätze deutlich mehr Berechtigte werden. „Wir rechnen damit, dass ein- bis eineinhalb Millionen neu anfangen, gefördert zu sparen“, erklärt Christian König, Hauptgeschäftsführer des Verbandes der privaten Bausparkassen.

Ihnen und den anderen gibt der Staat dann zehn Prozent (statt bisher 8,8 Prozent) auf ihre eigene Sparleistung dazu: Singles können bei maximal 700 Euro mit 70 Euro pro Kalenderjahr rechnen, für Ehepaare gilt jeweils die doppelte Summe. Höhere Einzahlungen fallen nicht unter die Förderung.

Geld vom Staat mitzunehmen, kann sich für Sparer lohnen, die Immobilienpläne hegen. Denn das Guthaben muss nachweislich zweckgebunden eingesetzt werden. Das bedeutet nicht unbedingt kaufen oder bauen. Der sogenannte wohnwirtschaftliche Verwendungszweck wird in der Praxis weit ausgelegt. Er umfasst fast alles von A wie Abbrucharbeiten oder Ablösen von Immobilienkrediten über B wie Badsanierung bis hin zu Z wie Zweitgarage.

Erst dann wird der angesammelte Zuschuss zugewiesen. Junge Leute, die bei Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre sind, sind von der Zweckbindung ausgenommen. Sie können nach sieben Jahren frei über ihr Guthaben verfügen, es also einfach in ein Auto oder eine Reise investieren.

Um die Prämie mitzunehmen, genügt nach Meinung von Jörg Sahr bereits ein kleiner Bausparvertrag, auf den der geförderte Höchstsatz eingezahlt wird. „Je nach Bauspartarif reicht meist eine Bausparsumme von 10.000 bis 15.000 Euro für Alleinstehende und 20.000 bis 30.000 Euro für Paare zur Ausschöpfung der Prämie aus“, meint der Redakteur der Zeitschrift Finanztest.

Sahr guckt jedoch nicht nur auf die Prämie und die nicht unbedingt üppige Rendite eines Bausparvertrages. Vielmehr hat er ein Gesamtpaket im Blick. Dazu gehört für Immobilienbesitzer, dass ihnen nach der Zuteilung des Vertrages neben dem Guthaben auch ein Bauspardarlehen zur Verfügung steht. Das kann zum Beispiel für Modernisierungen eingesetzt werden. Etwa zur Erneuerung des Bads oder des Eingangsbereichs.

Banken verlangen für Modernisierungskredite unter 50.000 Euro oft Zinsaufschläge oder verwiesen auf teure Ratenkredite, argumentiert Sahr. Außerdem stehe der Zinssatz für das Bauspardarlehen von vornherein fest. Für Modernisierungen sei ein geförderter Bausparvertrag daher häufig günstiger als Finanzieren über ein Geldinstitut.

Angehende Bauherren brauchen für ihre Finanzierung weniger Kredit von der Bank, wenn sie einen Teil ihrer Kosten mit dem Bausparvertrag abdecken. Weil so das Risiko für die Bank sinke, gebe es das Darlehen oft günstiger. Christian König hat ein weiteres Argument: „Wer mit Wohnungsbauprämie gefördert spart, spart bei gleichem Einkommen mehr und kommt früher ins Eigentum.“

Die Wohnungsbauprämie muss beantragt werden. Sparer bekommen das Formular jedes Jahr von der Bausparkasse zugeschickt und schicken es ausgefüllt wieder zurück. Bei Bedarf unterstützen Steuerberater und Lohnsteuerhilfevereine. „Die Bausparkasse leitet den Antrag ans Finanzamt weiter, das die Prämie an die Bausparkasse überweist, die es wiederum dem Vertrag gutschreibt“, erläutert Nöll.

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Der Zuschuss kann bis zu zwei Jahre rückwirkend beantragt werden; der für 2021 muss also spätestens Ende 2023 der Bausparkasse vorliegen. Die Mindestlaufzeit des Bausparvertrages beträgt sieben Jahre. Wer die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage überschreitet, aber vermögenswirksame Leistungen bekommt, kann dafür ebenfalls die Wohnungsbauprämie beantragen. Riester- Bausparverträge sind vom staatlichen Spar-Zuschuss ausgenommen. (dpa)

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